- Inainte de a incepe executarea silita, creditorii sunt obligati sa faca dovada ca au incercat restructurarea creditelor respective – Ciprian ChioreanOrdonanta 15/2024 va determina o mai mare deschidere a partilor de a sta la masa negocierii, inainte de a ajunge la o situatie conflictuala – Mircea Stroe
- Bancile nu-si doresc sa aiba clienti aflati in executare silita. Orice client neperformant pentru o banca inseamna costuri suplimentare – Ciprian Chiorean
- Avem datoria morala fata de romani sa facilitam incluziunea financiara, chiar si in zone unde celelalte banci ajung mai greu – Ciprian Chiorean
- Dorim sa mentinem posibilitatea ca toti clientii nostri sa interactioneze cu un lucrator bancar.
- Oamenii s-au cam saturat sa vorbeasca cu robotii – Ciprian Chiorean
- Am avut dosare in care consumatorii au fost judecatori si procurori care au venit cu cereri catre CSALB – Mircea Stroe
- Lipsa de educatie financiara genereaza o parte din probleme. Dar, faptul ca esti educat financiar sau juridic, nu inseamna ca nu o sa ai niciodata probleme – Mircea Stroe
- Exista in cadrul fiecarei banci o categorie de clienti vulnerabili care nu sunt foarte familiarizati cu utilizarea instrumentelor digitale – Ciprian Chiorean
- Platile instant, pe care majoritatea bancilor le utilizeaza, sunt vizate cel mai mult in fraudele online – Ciprian Chiorean
- In cazul fraudelor bancare, politia sau banca sunt destul de limitate in a actiona, din moment ce consumatorul a accesat un site-clona sau a divulgat date confidentiale – Mircea Stroe
PODCAST: https://www.youtube.com/watch?v=rNPCeKxwZbY&t=1703s
Vasile Coman, jurnalist
Pentru ca este un an electoral in care pot aparea diverse propuneri legislative ar fi bine sa fim pregatiti, atat bancile cat si clientii. Care sunt modificarile cu cel mai mare impact?
Ciprian Chiorean, director juridic CEC Bank
Avem in radar in permanenta modificarile legislative, cu precadere intr-un an interesant cum este acesta pe care il traversam. Anul a debutat cu Ordonanta de urgenta 15/2024, care a venit cu cateva elemente de noutate, astfel incat au fost punctate mai bine obligatiile pe care le au creditorii.
Este un act normativ care, zic eu, a venit sa consolideze cumva relatia profesionisti-consumatori in piata. De exemplu, orice fel de modificare a contractului de credit va trebui adusa inainte la cunostinta consumatorului, in vederea asigurarii informarii corecte a acestuia. Apoi, inainte de a incepe, de exemplu, executarea silita, creditorii sunt obligati sa faca dovada ca au incercat restructurarea creditelor respective, ca au incercat sa vina cu masuri concrete in vederea reasezarii relatiei contractuale, inainte de a initia o executare silita.
VIDEO: https://www.youtube.com/shorts/1mbvDJ5FD4Q
Vasile Coman, jurnalist
Cu alte cuvinte, acum, daca cineva este in imposibilitatea de a plati rata la un credit, banca nu poate sa treaca direct la executarea silita inainte de a propune niste solutii de plata?
Ciprian Chiorean, director juridic CEC Bank
Exact! Acesta este spiritul. Nici inainte de intrarea in vigoare a ordonantei 15 nu se trecea direct la executarea silita. Bancile incercau sa reaseze aceasta relatie si sa vina in sprijinul clientului cu masuri concrete de redresare, de restructurare, insa acum vine actul normativ si evidentiaza in mod distinct aceasta obligatie.
Este o veste buna pentru consumatori, mai ales ca bancile nu-si doresc in niciun fel sa aiba clienti aflati in executare silita. Orice client neperformant pentru o banca inseamna costuri suplimentare: cu constituirea de provizioane, cu cheltuieli de executare, cu administrarea acestor credite neperformante.
Bancile sunt interesate sa aiba clienti sanatosi financiar. Relatia client-banca este una de parteneriat, in care mereu este loc de imbunatatire. Tocmai de aceea ne uitam foarte atent la absolut toate sesizarile pe care le primim de la clientii nostri. Problemele consumatorilor sunt ca teava din perete – afli de ele doar cand teava se sparge. De aceea trebuie sa previi, iar ca sa faci asta este nevoie ca fiecare sa aiba incredere in celalalt.
Vasile Coman, jurnalist
Anticipati ca vor fi mai multe intelegeri amiabile intre clienti si banci in cadrul CSALB, ca urmare a acestei ordonante?
Mircea Stroe, conciliator CSALB, avocat
Cu siguranta ca va exista o mai mare deschidere spre asezarea partilor la masa negocierii, inainte de a ajunge la o situatie conflictuala. Totul depinde de modul in care partile vor intelege sa-si transeze aceste probleme si sa accepte renuntari reciproce la diverse asteptari.
Si pana acum, in cadrul concilierilor, inainte de existenta acestei reglementari, bancile erau interesate in a identifica solutii de restructurare. Contrar unei perceptii publice ca banca isi doreste sa ajunga la executarea asilita, de fapt bancile nu au niciun interes in acest sens.
VIDEO: https://www.youtube.com/shorts/xI9r_2mEUSo
De exemplu, un avantaj pentru care executarile silite sau procesele din instanta ajung sa fie solutionate la CSALB este ca, in aceste cazuri, pretentiile partilor sunt deja exprimate. Se cunoaste exact nivelul datoriei, asteptarile institutiei de credit cu privire la termenul de plata, cat este dispus consumatorul sa plateasca.
Evident, cand se ajunge la executarea silita si abia dupa aceea se incearca solutionarea amiabila, exista si un grad de frustrare. Pentru ca s-au parcurs niste etape, in cadrul concilierii ne-am putea lovi de diverse orgolii sau ambitii. Dar, in general, exista o mai mare disponibilitate din partea partilor de a accepta un compromis in urma negocierilor.
Vasile Coman, jurnalist
Schimbam registrul si ne uitam la CEC Bank. Desi nu a cumparat nici o banca, a crescut organic si a ajuns pe locul 3 in piata. Cum se explica aceasta situatie si ce strategie aveti pentru prezenta bancii in mediul rural?
VIDEO: https://www.youtube.com/shorts/uQz6pV3ECpk
Ciprian Chiorean, director juridic CEC Bank
Daca ne raportam la situatia fuziunilor din piata bancara, cred ca este o situatie naturala. Tendinta de consolidare se va manifesta in continuare, pentru ca venim istoric cu un numar mare de banci pentru piata bancara din Romania. Evident ca toata lumea isi doreste o piata bancara solida, consolidata, cu grupuri bancare puternice in spatele bancilor care activeaza in Romania. Noi anul acesta avem o crestere de 35% a activelor fata de anul anterior.
Am achizitionat Fondului de Garantare a Creditului Rural si lucram intens la infiintarea unei societati de asigurari. Cele peste 1.000 de unitati bancare la nivel national si 1.300 de ATM-uri reprezinta cu siguranta un atu, in conditiile in care avem datoria morala fata de romani sa facilitam incluziunea financiara, chiar si in zone unde celelalte banci ajung mai greu.
Incercam sa deservim inclusiv zone din mediul rural, unde, practic, singurul element de legatura cu lumea bancara este reprezentat de multe ori de o unitate sau un ATM CEC Bank. De aceea, vom mentine aceasta retea, desi vedem ca la nivelul pietei, la nivelul altor jucatori din piata, tendinta este de restrangere a unitatilor teritoriale.
VIDEO: https://www.youtube.com/shorts/iu8Tyxlba6s
Noi ne dorim in relatia cu clientii sa construim un mix intre tehnologie si prezenta umana, in conditiile in care oamenii s-au cam saturat sa vorbeasca cu robotii. Luam in calcul solutiile digitale pentru ca ne dorim sa asiguram un acces rapid la toate serviciile si produsele noastre, dar factorul uman ramane foarte important. Dorim sa mentinem in continuare posibilitatea ca toti clientii nostri sa interactioneze cu un lucrator bancar.
Vasile Coman, jurnalist
Au fost multi clienti care au dat in judecata bancile, sunt si in continuare, dar am vazut in ultimul timp ca CSALB a reusit sa preia din aceste probleme si sa impace clientii cu bancile in afara instantelor de judecata.
Mircea Stroe, conciliator CSALB, avocat
In ultimii ani a crescut numarul cazurilor care aveau ca obiect solutionarea alternativa a unor litigii aflate in instanta. Oamenii au inteles ca este necesara o rezolvare mai rapida a acestor dosare, in conditiile in care sistemul juridic nu permite o solutionare intr-un termen mai scurt de 12-24 de luni.
In plus, procesele inseamna costuri si o serie de incertitudini cu privire la situatia acelor credite. Trebuie spus ca multe dintre procese pornesc de la lipsa educatiei financiare. Multi dintre consumatori acceseaza creditele fara sa cunoasca toate detaliile si fara sa inteleaga tot ce inseamna un astfel de credit, ceea ce presupune derularea unui contract de credit.
VIDEO: https://www.youtube.com/shorts/b_WjLsnncro
Procesele pleaca inclusiv de la comisioane, pentru ca multi dintre consumatori considera si astazi ca au comisioane abuzive. Este foarte greu sa le explici acelor oameni ca nu toate comisioane reclamate sunt abuzive. In momentul in care un consumator are niste probleme incerca, de fapt, sa mute acele probleme catre terti si sa caute vinovati. Este prin natura umana.
VIDEO: https://www.youtube.com/shorts/61u21YKttvU
Pe de alta parte ne intalnim cu dorinta unor consumatori de a-si solutiona litigiile in cadrul CSALB. Am avut dosare in care consumatorii au fost magistrati, judecatori si procurori care au venit cu cereri catre CSALB. Eu personal am solutionat cateva astfel de dosare. Cu alte cuvinte, beneficiile concilierii au ajuns sa fie intelese inclusiv de catre unii reprezentanti ai sistemului judiciar.
Magistratii au inteles ca, in ciuda faptului ca sunt mult mai familiarizati cu instantele de judecata, au mai mult de castigat intr-o procedura alternativa la instanta, derulata in cadrul CSALB. Mai mult, am conciliat si consumatori care veneau din sistemul bancar, dar aveau disfunctionalitati in relatie cu banca, unii avand chiar calitatea de salariati ai bancii respective. In concluzie, lipsa de educatie financiara genereaza o parte din probleme. Dar, faptul ca esti educat financiar sau juridic nu inseamna ca nu o sa ai niciodata probleme.
Vasile Coman, jurnalist
In acest moment toate industriile ofera servicii digitale. Odata cu acestea au aparut si fraudele online. Ce mpsuri luati ca sa tineti sub control acest fenomen?
Ciprian Chiorean, director juridic CEC Bank
Exista in cadrul fiecarei banci o categorie de clienti vulnerabili care nu sunt foarte familiarizati cu utilizarea instrumentelor digitale, neavand intelegerea completa a fenomenului si atunci, ei devin tinte predilecte pentru infractorii informatici. Platile instant, pe care majoritatea bancilor le utilizeaza, sunt vizate cel mai mult in fraudele online. De aceea, atentionam mereu utilizatorii sa nu iti dezvaluie PIN-ul si sa nu acceseze link-uri neautorizate, fie ca le primesc pe email sau prin sms.
Vasile Coman, jurnalist
Cum isi recupereaza oamenii banii in cazul unei fraude online? Uneori sunt mii de euro pierduti…
Mircea Stroe, conciliator CSALB, avocat
Din pacate, numarul de cazuri a crescut si va creste in continuare, pe masura ce digitalizarea se va extinde. Trebuie spus ca, in majoritatea cazurilor, fraudele sunt facilitate de utilizatorii care isi divulga datele personale.
Singura varianta este informarea permanenta si constientizarea ca aceste beneficii ale aplicatiilor digitale vin si cu niste riscuri. Politia sau banca sunt destul de limitate in a actiona, din moment ce consumatorul este cel care a accesat un site-clona sau a divulgat date confidentiale.
De multe ori, sumele furate de infractorii informatici ajung imediat in alte tari si nu mai pot fi recuperate, li se pierde urma. Cine mai poate recupera o suma din Vietnam?
Sau din Rusia? Nu o recuperezi nici macar din Italia sau din Spania, care sunt in Uniunea Europeana.